Разделяй и властвуй: выбираем депозиты банков!

Для обывателя ключевыми понятиями в деле выбора депозита банка являются: валюта депозита,  процентная ставка по депозиту, срок вклада и ставка рефинансирования  ЦБ РФ.

К сожалению, вложение денег в депозиты банков в России – занятие неприбыльное. Единственное, что возможно сделать за счет ставок по депозитам – ежегодно индексировать сумму вклада и обеспечить своим средствам наибольшую сохранность. Тогда резонным становится вопрос целесообразности срочных депозитов банков. В то время, когда отличие ставок по депозитам между «срочными» вкладами и вкладами «до востребования» составляет 1-2% в пользу первых,  ликвидность депозитов банков с возможностью снятия средств в любое время значительно выше. Т.е. выбирая такие вклады можно «убить» двух зайцев - использовать средства по своему усмотрению, хранить их и при этом не проигрывать в борьбе с инфляцией. Так же стоит обратить внимание на возможность частичного снятия средств с депозита банка и санкции связанные с этими действиями.

Конечно, голубой мечтой несчастного российского инвестора является возможность на вкладах хоть немного, но обогатиться. Заманчивыми, скажем, являются ставки по депозитам в рублях до 17% годовых. И такие случаи не редкость. Но скорее всего имена банков, предлагающих такие условия по депозитам, большинству российских граждан ничего не скажут. И вот здесь осторожность превыше всего: малоизвестные банки предлагают выгодные условия, используя в своих инвестиционных программах более рискованные инструменты: покупку сомнительных активов и т.д. Конечно, может и обойдется, и деньги и проценты порадуют своего обладателя. Но может случиться так, что рискованные игры со средствами вкладчиков приведут сам банк к банкротству, а частного инвестора к долгому ожиданию выплат. И ещё один важный момент, по российскому законодательству доходность вкладов по депозитам, превышающая ставку рефинансирования  ЦБ РФ (на 23.01.2009 это около 9%) более чем на 5%, облагается дополнительными налогами. И стоит ли в таком случае спокойствие инвестора  той разницы в 1-2% с вычетом налогов?!

И немного о системе страхования вкладов. Опять же по российскому законодательству, депозиты банков должны быть застрахованы от риска невозвратности. Обнадеживает, правда?! Однако, мало где говорится, что сумма возвратных средств в случае неспособности банка самостоятельно погасить требования инвесторов, составляет 700 000 тысяч рублей, либо эквивалент в валюте депозита банка. Заботу об этой сумме берёт на себя банк России.  Но вот если сумма больше, придется дождаться момента продажи активов банка, чтобы получить желаемый остаток.

Подводя итоги, отметим, что на сегодняшний день наибольший интерес для персональных инвестиций представляют мультивалютные депозиты банков с возможностью снятие средств «по требованию». При этом сумма вклада, рекомендуемая для обеспечения оптимальной безопасности,  составляет 700 000 рублей. Выбор нескольких надежных банков усложнит задачу, однако обеспечит большую безопасности и позволит провести дальнейший анализ доходности депозитов банков.