Кредитные карты

Кредитные карты прочно вошли в нашу повседневность и уже, пожалуй, сложно себе представить жизнь без них: на кредитки зачисляют зарплату, пенсии, стипендии, с их помощью можно снимать наличные деньги в банкоматах и кассах банков, оплачивать услуги и совершать покупки. Неоспоримым достоинством кредитки является отсутствие наличия при себе крупных сумм денег. Кредитные карты Visa или Mastercard, в отличие от обычных платежных карт, предоставляют возможность использовать не только ранее внесенные денежные средства, но и получить, в случае необходимости, кредит за счет ресурсов банка. Кредитные карты могут пополняться не только друзьями и родственниками, но и партнерами по бизнесу. И что самое важное – при выезде за пределы России средства на карте не декларируются.

Успешное развитие технологии кредитных карт в России началось в начале 90-х годов XX века и Сберегательный банк Российской Федерации приложил к этому немало усилий. Как сообщила газета «Известия», кредитные карты Сбербанка будут предлагаться клиентам банка в массовом порядке (ранее кредитные карты Сбербанка предлагались только держателям карт по зарплате и сотрудникам самого банка). Своим клиентам Сбербанк России предлагает бесплатное обслуживание карты в течение первого года и лимит кредитования по карте будет рассчитываться исходя из кредитоспособности клиента с учетом размера выданного кредита. Представители банка сообщили, что по желанию заемщика будет оформлена классическая кредитная карта с беспроцентным льготным периодом кредитования до 50 дней. Процесс получения кредитки упрощен максимально: заемщик в письменной форме подтверждает свое согласие на получение кредитной карты и дожидается выдачи кредита по основному кредитному продукту. В случае, когда решение банка о предоставлении клиенту потребительского или автокредита будет положительно и платежеспособность заемщика подтверждена, банк «дает добро» на выпуск кредитной карты.

Сегодня Сбербанк России не только предлагает магнитные карты международных платежных систем Visa и MasterCard, но и производит эмиссию смарт-карт собственной платежной системы – АС Сберкарт. Принципиальное отличие выпускаемых банком продуктов заключается в технологии изготовления и применения, методах хранения и обработки информации. В отличие от международных магнитных банковских карт, представляющих собой карты с магнитной полосой, которая хранит информацию и осуществляет связь с процессинговым центром банка, карты АС Сберкарт являются микропроцессорными, где в карточку встроен чип, позволяющий напрямую (без отправки запроса в банк) считывать информацию о владельце и счете. Чип существенно расширяет функционал карт – карту можно использовать как бесконтактный пропуск.

Для того, чтобы использовать АС Сберкарт, держатель карты должен предварительно внести со своего счета денежные средства (всю сумму или ее часть). Денежные средства, поступившие на карту, доступны и при отсутствии связи с банком в режиме off-line. Разные пароли на зачисление и списание денежных средств устанавливает сам держатель карты, а не банк. Доступ закрыт ко всему счету и чип невозможно подделать. Именно поэтому микропроцессорные карты считаются наиболее надежными и защищенными. В настоящее время АС Сберкарт не нашли широкого распространения из-за дороговизны выпуска, возможности использования только на территории России и ограниченного числа банкоматов и пунктов приема карт.

Если Вы решили открыть кредитную карту, то следует обратить внимание на:

• размер комиссии (все это должно быть прописано в кредитном договоре) за выпуск, обслуживание карты (в одних банка эта услуга предоставляется бесплатно, в других – может быть несколько десятков долларов) и обналичивание денег.

Плата за снятие денег в чужих банкоматах, как правило, на 1 - 2% выше. Условия кредита тем выгоднее, чем меньше размер комиссии. Тарифы на обслуживание банковской карты и первоначальные взносы зависят от типа карты (Visa Electron, Visa Classic и т.д.). Тарифные ставки Сбербанка РФ по кредитным картам с валютой счета «рубли», можно посмотреть здесь.

• процентную ставку по кредиту.

Как правило, банки, сознательно уходя от столь привычной годовой ставки, устанавливают по кредиту месячную процентную ставку. Чтобы в дальнейшем не разочароваться, следует умножить на 12 месяцев месячную ставку.

• размер кредита, который может предоставить банк с помощью кредитки и темпы его погашения.

Следует помнить об ежемесячных расходах по обслуживанию кредита, потому что наряду с погашением тела кредита надо ежемесячно погашать сумму начисленных процентов.

• штрафы за просрочку платежей.

Чтобы не попасть в просрочку, следует заранее уточнить в банке, сколько дней занимает зачисление денег на Ваш счет.

• сервис кредитной карты (наличие скидок, бонусов и партнерских программ; расположение и численность парка банкоматов банка).

И еще совет: не оформляйте кредитные карты в магазинах, в торговых центрах и т.п. – несомненно, это удобно, но процентная ставка по таким кредитам сильно завышена. Если кредитные карты Visa и MasterCard оформляются для использования за пределами России, то (во избежание высокой комиссии за обналичивание денег) следует оформить карту в иностранной валюте. Эксперты рекомендуют иметь две карты: рублевую для России и в иностранной валюте – для поездок за рубеж.

Конкурентная борьба за клиента вынуждает банки проводить более гибкую политику в отношении своих клиентов. Для упрощения процедуры входа клиентов в кредитование и были разработаны кредитные карты без справки о доходах. Итак, в чем подвох? Не требуя от клиента справки о доходах, банк, тем не менее, предлагает заполнить анкету со всей ключевой информацией и тем самым минимизирует риск невозврата кредита (параллельно чуть снижая, для большей надежности, лимит кредитной карты). Наряду с этим, многие банки практикуют увеличение единовременного платежа за выпуск карты или открытие кредитного счета, или увеличение процента. Эксперты советуют игнорировать зазывные рекламы на тему «Кредитные карты без справки о доходах». Копия трудовой книжки и справка с места работы дают возможность предусмотрительно выбрать удобную в использовании кредитную карту, предоставляющую максимальную материальную выгоду.