Кредиты малому бизнесу

Специфика ведения бизнеса такова, что через небольшой промежуток времени начинающим предпринимателям могут потребоваться дополнительные средства на поддержание неокрепшего бизнеса – кредит на развитие малого бизнеса. Можно, конечно, продать личное имущество (дачу, квартиру, машину), поискать инвесторов, попросить взаймы у родственников или других предпринимателей. Но не всегда таким путем удается решить проблему инвестирования малого бизнеса.

Банки готовы предоставлять кредиты малому бизнесу при соблюдении определенных требований:

• регистрация и осуществление компанией практической деятельности на рынке данного региона не менее полугода;
• наличие стабильного, приносящего прибыль, дохода (служит показателем успешной деятельности компании и является гарантом возврата кредита для банка);
• наличие хорошей кредитной истории компании и ее владельца;
• отсутствие просроченной задолженности по ранее взятым кредитам;
• отсутствие у компании проблем с законом.

Предпринимателю, чтобы получить кредит на развитие малого бизнеса, необходимо предоставить залоговое обеспечение или поручительство. Особое предпочтение банки отдают залогам в виде недвижимого имущества, транспорта, оборудования или товара в обороте. После того, как предприниматель подает в банк заявку на получение кредита, банк осуществляет аудит бизнеса, чтобы оценить его эффективность и платежеспособность.

На заседаниях Правительства России неоднократно поднимался вопрос о совершенствовании кредитования малого бизнеса. Важное значение имеет облегчение процедуры рассмотрения заявки на получение кредита. Банки рассматривают заявку в течение 3-14 дней, но иногда рассмотрение может затянуться на несколько месяцев и порой такой срок рассмотрения заявки неизбежно приводит к закрытию компаний, занимающихся сезонным бизнесом. Усилия Правительства Российской Федерации и органов местной власти направлены и на гарантии возврата кредита банкам. Сейчас процесс возврата долгов по кредиту крайне сложен и банки отказывают в кредитовании развития малого бизнеса. В связи с этим, на заседаниях Правительства России обсуждалась необходимость разработки и усовершенствования механизма возврата кредита недобросовестными заемщиками.

 Получение кредита малому бизнесу сопряжено с некоторыми сложностями. Прежде всего, молодой бизнес связан с большими рисками, что влечет за собой высокие процентные ставки, и начинающий предприниматель может не иметь ликвидного залога и поручителей. Поэтому, оказать помощь в развитии малого бизнеса должно государство. Согласно проекту Федерального Закона «О федеральном бюджете на 2011 год и на плановый период 2012-2013 годов», в 2011 году в России на поддержку малого бизнеса планируется выделить 20,8 миллиардов рублей.

Несомненно, банки не стоят в стороне, а пытаются всячески поддержать развитие малого бизнеса в России. Постепенное совершенствование кредитования малого бизнеса ведет к упрощению схемы получения кредита, уменьшению пакета необходимых для получения кредита документов, снижению процентных ставок по кредитам и выработке более выгодных условий кредитования. Крупные банки снижают процентную ставку по кредитам для своих постоянных клиентов (безукоризненная кредитная история позволяет снизить процентную ставку на 0,5%).

Наряду с этим, банки разрабатывают собственные программы кредитования малого бизнеса. Несовершенство подобных программ демонстрирует отсутствие универсальной системы оценки предпринимателей, которые хотят взять кредит на развитие малого бизнеса. В финансовой сфере США и Европы при выдаче кредита используется автоматизированная система оценки Scoring – эта система оценки по баллам, которая, отсеяв субъективные факторы, определяет целесообразность выдачи кредита заемщику. В России деятельность предпринимателя оценивается чиновником и, с учетом человеческого фактора, оценка не всегда бывает объективной.

По данным статистики, обычно предприниматели обращаются в российские банки за кредитом на развитие малого бизнеса в размере до 300 тыс. рублей. Согласитесь, сумма не астрономическая, но получить ее бывает крайне сложно. Поэтому большинство российских предпринимателей оформляют потребительские кредиты. В то же время, банкиры высказываются о риске, который таит в себе кредит малому бизнесу. Однако, по оценкам экспертов, риски составляют всего лишь 0,1 - 3,5%, что, несомненно, с большим энтузиазмом позволяет относиться к кредиту малого бизнеса. На сегодняшний момент ситуация складывается таким образом, что не все предприниматели стремятся взять в банке кредиты (мотивация – высокие процентные ставки и залог), да и банки не хотят сотрудничать с предпринимателями. Но, несмотря на объективные сложности, некоторые банки заявляют о предоставлении кредитов малому бизнесу как об одном из приоритетных направлений своей деятельности.