Что такое овердрафт?

Овердрафт представляет краткосрочный (до 12 месяцев) банковский кредит, предоставляемый заемщику при недостатке средств на его расчетном счету. Банки, как правило, предоставляют овердрафт надежным клиентам и достаточно, чтобы на расчетном счете наблюдалось движение по счету в соотношении 5:1. Овердрафт зависит от величины расчетного счета, от периодичности и объемов его пополнения.

Овердрафт предоставляется на основе договора, в котором указываются условия предоставления, лимит (максимальная сумма) овердрафта и порядок погашения. В отличии от кредита, при овердрафте для погашения задолженности используются все средства, поступающие на расчетный счет заемщика. Наряду с возвратом долга можно возобновить овердрафт (в то время как погашение кредита не гарантирует получение нового). Неоспоримым преимуществом овердрафта является рассмотрение заявки в течение 1-2 рабочих дней.

При овердрафте заемщик неограниченное количество раз, при условии своевременного внесения, может пользоваться средствами в пределах лимита на протяжении времени действия договора. Схема проста: при поступлении средств на расчетный счет заемщика происходит погашение кредита, восстанавливается лимит овердрафта, отчисляются проценты (ежедневно производится начисление процентов на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств) и оставшаяся часть средств зачисляется на счет заемщика. Иногда банки предоставляют льготный (беспроцентный) период погашения (обычно он составляет несколько дней). Заемщик должен учесть, что, в случае непоступления на счет денежных средств в течении 30 (в некоторых банках – до 50) дней и непогашения задолженности, заемщик обязан внести на расчетный счет деньги из других источников.

Различают овердрафт для юридических и физических лиц. Для физических лиц овердрафт может быть:

• · разрешенным – когда заемщик может использовать средства в пределах установленного лимита;
• · неразрешенным – возникает при превышении расхода над лимитом и банк предлагает заемщику погасить задолженность путем пополнения счета (в противном случае – штрафные санкции и расторжение договора).

Для оформления овердрафта лица, не имеющие пластиковых карт, могут обратиться в банк и заключить кредитный договор, получив при этом карту. Обычно, для оформления овердрафта следует написать заявление, на стандартном бланке банка заполнить анкету и предоставить в банк следующие документы:

• · паспорт;
• · удостоверяющий личность документ (военный билет/заграничный паспорт/ИНН/водительское удостоверение, полис ОМС/страховое свидетельство государственного пенсионного фонда).

Помимо этого, потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

• быть клиентом банка;
• иметь с банком длительные и успешные отношения;
• быть постоянно прописанным и проживать на обслуживаемой банком территории;
• иметь основное место работы на обслуживаемой банком территории;
• иметь непрерывный трудовой стаж сроком, установленным банком;
• не иметь задолженности по ранее выданным кредитам.

Крайне важно, чтобы заемщик помнил:

• в случае, когда доходы по причине их уменьшения не смогут перекрывать размер образовавшегося овердрафта, следует уменьшить лимит кредитных средств;
• банки берут комиссионные за снятие наличных денежных средств;
• банки берут комиссионные за обслуживание и ведение операций.

Подытоживая все вышеперечисленное, можно сказать, что овердрафт позволяет оптимально разрешить ситуацию финансирования краткосрочной задолженности, неразрывно связан с текущим счетом, оформляется на короткий срок, примечателен высокими процентами и серьезными карающими штрафами. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. По окончании собственных средств карта не блокируется.