Кредит в России больше чем credit...

Кредит в России больше чем кредит...

Кредит как банковский продукт появился в России относительно недавно. Если страны Запада уже давно пользуются всевозможными благами развитой кредитной системы, то для нашего обывателя подводные камни, а иногда даже и целые айсберги, кредитных политик банков зачастую являются неприятным и ощутимо накладным сюрпризом.

Большая Советская Энциклопедия приводит такое определение кредита: Кредит - (от лат. creditum — ссуда, долг), экономические отношения между различными лицами, социальными группами и государствами, возникающие при передаче стоимости во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента. При переходе от плановой экономики к свободной торговле понятие кредита ничуть не пострадало: получение кредита все так же является возмездным и срочным. Однако рыночная экономика диктует свои правила игры. Гражданин Союза Советских Социалистических Республик, приобретая товар в кредит, мог быть уверен в скудном завтрашнем дне зарплате, и процентной ставке по самому кредиту.

Сегодня, пытаясь получить кредит наличными, либо потребительский кредит, пользователю необходимо доказать свое право на получение таких услуг. В зависимости от кредитной политики банка или организации кредит выдающей, Вам придется предоставить:

• от одного до трех документов, удостоверяющих личность,
• справку 2-НДФЛ (о доходах физических лиц),
• поручительство,
• документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.

Кроме того, блестящая кредитная история - веское доказательство Вашей платежеспособности.

В рекламе известных банков часто можно встретить лозунги «Кредит без залога» или «кредит без поручителей». Список банков, предоставляющих кредит на подобных условиях, даже сейчас, когда призрак финансового кризиса все еще беспокоит прогрессивное человечество, с каждым днем все шире. Напомню, что действия происходят в России, где и без кризиса хватало проблем с кредитными выплатами. Что подвигает крупнейшие банки России, банки Москвы и Санкт-Петербурга на подобные акты доверия и альтруизма?

Здесь все просто. Номинально смягчая условия получения кредита, ставки банков по кредитам автоматически ползут вверх, срок на погашение сокращается, то же самое происходит и с самой суммой кредита. За все нужно платить, и за доверие в частности.

Проценты

Проценты по кредитам - бельмо на глазу каждого уважающего себя заемщика. Какими бы выгодными и заманчивыми не казались Вам условия кредита, будьте внимательны и читайте мелкий шрифт, там Вы найдете массу полезной информации, и, возможно, избавите себя от такой проблемы как долги по кредитам. Дело в том, что скрытые проценты практически всегда заложены в стоимость того или иного вида кредитования. Рассчитаем кредит на год у одного из иностранных банков, филиалы которого действуют и на территории России.

Размер кредита- 30 000 тысяч рублей,

Процентная ставка за пользование кредитом – 29.9%,

Но при этом стоимость кредита составляет 41.11%. Откуда взялись лишние 11,21%?

Ну, во-первых, это комиссия за обслуживание счета в банке, комиссия за несвоевременное погашение, комиссия за досрочное погашение кредита и т.д. Таким образом, банки предлагают вам в конечном итоге оплатить не только кредит и проценты, свести так сказать, дебет и кредит, но и не оставить без внимания различные банковские услуги, будь-то открытие счета или возможность погасить кредит досрочно. Заодно стоит проверить, не оставляет ли банк для себя возможность ставку по кредиту изменить, например в сторону ставки рефинансирования Центральным Банком России. Кредитный договор вещь серьёзная, посильнее «Фауста» Гете.

Виды кредитов

Среди видов кредитов, доступных для физических лиц, наиболее популярными в России являются: ипотека, автокредитование и потребительские кредиты.

Ипотека- вид целевого кредитования, предмет ипотеки - недвижимость. Ипотечное кредитование характеризуется длительным сроком погашения (до 30 лет), относительно небольшими кредитными взносами, высокой процентной ставкой, и жесткими условиями договора. Для того чтобы получить ипотеку вам необходимо быть в меру молодым и довольно здоровым человеком, желательно состоять в браке, иметь недвижимость в собственности, постоянный доход и, соответственно, постоянное место работы. На выходе получается чудовищная переплата (от 70% стоимости ипотеки и более), привязка к жестким условиям кредитного договора и определенное будущее: последующие 15-20 лет вы будете выплачивать кредит.

Автокредитование

В «золотой век» автокредитования в России, где то в 2003-2008гг, только ленивый не соблазнился идеей купить автомобиль в кредит. Выгодные процентные ставки, широкий выбор автомобилей, снижающийся курс доллара… Но август 2008 года внес свои коррективы: мировой финансовый кризис сильно потрепал кошельки россиян, волна увольнений прошла по коммерческим и бюджетным организациям, на рынке автокредитов наступило затишье. Сегодня ситуация выравнивается, банки осторожничают, но получить кредит в Москве или Санкт-Петербурге уже не является проблемой. Тем более что, при поддержке правительства в массы активно продвигается так называемое «льготное автокредитование». Купить машину в кредит теперь можно, заручившись поддержкой государства: вы платите свою часть, государство свою, примерно около половины процентов по кредиту. И пускай условия кредита подразумевают довольно скромный список автомобилей на выбор, но зато вы имеете уникальную возможность поддержать отечественного производителя (вероятнее всего в лице сборочных предприятий иностранных фирм) и получить помощь о т государства (пусть и не бескорыстную). В любом случае, что бы получить льготный или не очень кредит на приобретение автомобиля вам придется согласиться со следующими условиями (рассматриваемый пример «кредит ВТБ «авто-стандарт»):

• первоначальный взнос от 15-до 25% от суммы покупки,
• тело кредита от 140 000 до 5 000 000 рублей (либо эквивалент в Евро или Долларах США),
• комиссия за выдачу кредита,
• обязательным условием является страхование автомобиля по программе АвтоКаско,
• дополнительная комиссия за досрочное погашение кредита.

Вышеприведенные условия могут варьировать в зависимости от банка, формы кредита и вашей кредитной истории.

Потребительский кредит

Кроме приведенных выше видов кредитования среди российского обывателя популярен потребительский кредит. В зависимости от того, на какие нужды вы хотели бы взять кредит, и будут изменяться условия по займу. Если вы желаете приобрести технику или скажем, мебель в кредит, проблем будет гораздо меньше, чем если вам понадобится кредит на развитие бизнеса.

Банки охотнее идут на предоставление кредита, если вы можете указать собственно цель получения заемных средств, будь то «развитие личного подсобного хозяйства» либо «кредит на отдых». В случае с нецелевыми кредитами условия становятся значительно жестче, кроме стандартных справок с работы, обязательно потребуется поручительство, срок выплаты до 36 месяцев.

Ситуация с кредитами в нынешней беспокойной обстановке получается как в песне : «думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь». С одной стороны, возможность рассрочки платежа, различные бонусы от банков, и типичное нежелание расставаться в одночасье с большой суммой денег, может при вести вас к мысли, что кредит – не такая уж и плохая идея. С другой стороны, проценты, нестабильность курса валют, проценты, скрытые проценты и мифическое обслуживание счета делают наш запретный плод не таким уж сладким. Как бы там ни было, будьте внимательны и не попадайтесь на рекламную удочку. Все-таки кредит придется выплачивать именно вам.