Страхование жизни

Несмотря на то, что процент россиян, принявших решение о страховании жизни, ежегодно растет, на данный момент их количество по-прежнему не велико. По данным на начало 2010 года, всего 19% россиян имеют полис страхования жизни.

С чем связан столь невысокий интерес сограждан к страхованию жизни в России? Причин, как водится, несколько. К ним можно отнести как отсутствие полной информации о возможностях страхования жизни в России, так и не совсем понятные схемы инвестирования в личную финансовую безопасность.

Первый вариант –  сразу или в течение оговоренного договором страхования жизни срока (5, 10 или более лет) частями (раз в месяц, в полгода, в год) внести страховой взнос, тем самым, аккумулировав на собственном страховом счету определенную сумму денег. После окончания срока действия договора, если клиент жив и здоров, ему возвращают сформированный на базе регулярных взносов капитал, а также определенные дивиденды, которые составляют определенный договором процент. Надо заметить, что ставка доходности по отчисляемым страховой компании средствам устанавливается в момент подписания договора и сохраняется на протяжении всего срока его действия. Если во время действия полиса страховки жизни случается страховой случай, страховая компания обязана выплатить клиенту страховую премию эквивалентную всем связанным с данным случаем расходы. При этом договор не теряет своей силы. Этот вариант страхования помогает «убить сразу двух зайцев» - застраховать собственную жизнь, а так же, если жизни и здоровью ничего не будет угрожать, получить обратно свои деньги. В таком случае, мы имеем «два в одном» - некое подобие долгосрочного банковского вклада с приложенной опцией страхования жизни. Правда, стоит заметить, что ставки по таким страховым полисам варьируются в пределах 3-6% годовых, что оставляет лишь отдаленное сходство с прибыльностью банковских вкладов. Естественно, стоимость такого варианта страховки жизни выше, чем в остальных случаях.

Например, клиент заключает подобный договор со страховой компанией сроком на 10 лет, в течение которых он обязуется выплачивать по 30 тысяч рублей ежегодно под 5% годовых. К концу действия договора, если ничего плохого с клиентом страховой компании не случилось, он получит 389 тысяч в виде накопленной суммы и 21 тысячу в виде дивидендов с этой суммы, итого 410 тысяч, что уже неплохо. Если же после заключения договора страхования жизни, клиент совершил хотя бы один взнос по этому договору, а затем тяжело заболел, или, не дай Бог, умер – страховая сумма (389 тысяч) будет выплачена сразу.

Следующий вид страхования – страховка жизни к определенной дате. Этой датой могут служить любые значимые события в жизни, которые потребуют от Вас затрат: будь то выход на пенсию, начало платного обучения ребенка или его свадьба. Приняв решение о том, что в будущем Вас ожидает необходимость серьезных трат, можно застраховать жизнь. Логика тут простая: если, не дай Бог, если что-то случится, то как Вы сможете накопить средства на то или иное событие? Так, страхуя жизнь к какому-то определенному сроку, во-первых, Вы копите деньги и, во-вторых, страхуете риски для жизни, связанные с возможностью накапливать средства. То же самое связано и с добровольным пенсионным страхованием: при желании, Вы можете регулярно совершать взносы на собственный счет в страховой компании, а накопившаяся к моменту выхода на пенсию сумма будет выплачиваться Вам ежемесячно в форме прибавки к пенсии.

В ином, более распространенном исполнении, страхование жизни в России включает в себя страхование на случай смерти, инвалидности или обнаружения тяжких заболеваний. Страховая премия рассчитана на покрытие расходов, связанных с лечением в случае тяжелых заболеваний (например, ДМС не покрывает расходы на лечение рака) или финансовой поддержкой для близких людей. Ставки по взносам на такой вид страхования жизни, естественно, ниже, т.к. договор не подразумевает возврата денежных средств.

Одним словом, российская система  страхования, при грамотном подходе, дает широкие возможности для  разумного и эффективного инвестирования в собственное благосостояние. Основные вопросы потенциального страхуемого  лица должны заключаться в том, какую  компанию выбрать и какой тип договора страхования жизни предпочесть.