И снова про ОСАГО

С момента вступления в силу закона «об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) прошло уже больше семи лет, а вопросов до сих пор много.

Для тех, кто до сих пор не понял или сомневается или только-только собирается приобрести автомобиль, повторим: ОСАГО – вид обязательного страхования, призванный обезопасить нас от повторения ситуации 90-х, когда все вопросы, связанные с ДТП решались зачастую путем применения грубой силы и участия ГАИ. Сегодня ОСАГО выступает универсальным посредником в отношениях нарушитель-потерпевший. Причем это касается не только ущерба, нанесенного автотранспортному средству но и ущерба, нанесённого непосредственно пострадавшему.

Расчет полиса ОСАГО формируется на основе восьми основных коэффициентов ОСАГО : ТБ - базовые страховые тарифы, КТ- коэффициент ОСАГО по учету территории преимущественного использования транспортного средства, КБМ- коэффициент ОСАГО учета наличия или отсутствия страховых выплат в период действия предыдущих договоров обязательного автострахования (коэффициент бонус-малус), КВС- коэффициент ОСАГО учета возраста и стажа водителя ТС, КО- коэффициент ОСАГО  учета количества лиц, допущенных к управлению ТС, КМ- коэффициент ОСАГО учета мощности двигателя ТС категории «В», КС- коэффициент ОСАГО учета периода использования ТС, КН- коэффициент ОСАГО по учету нарушений (КН= 1,5), перечисленных в законе об ОСАГО (сообщение заведомо ложных сведений, содействие наступлению страхового случая и т.д.).  Чтобы получить сумму страховой премии необходимо данные коэффициенты перемножить.
Базовые страховые тарифы (ТБ) различаются по типам транспортных средств, для автомобилей категории «B»  ТБ= 1980 рублей (на всей территории России).

Коэффициент ОСАГО учета территории (КТ)  преимущественного использования зависит от места регистрации автомобиля (для Санкт-Петербурга этот коэффициент равен 1,8, для Москвы – 2).

Коэффициент ОСАГО учета наличия или отсутствия страховых выплат (КБМ) зависит в первую очередь от вашего хорошего поведения на дорогах.  Чем меньше было страховых случаев, где виновником, являлись непосредственно вы, тем меньше будет этот коэффициент.

Коэффициент ОСАГО  учета возраста и стажа водителя (КВС). Если ваш возраст больше 22 двух лет и в наличии стаж вождения более 3-лет, этот коэффициент будет ровняться 1, и на стоимости полиса не отразится. В ином случае, готовьтесь платить.

Коэффициент ОСАГО учета количества лиц (КО). Если список лиц, вписываемых в полис,  является ограниченным, т.е. к управлению транспортным средством будут допущены только оговоренные в полисе ОСАГО лица, тогда этот коэффициент равен 1 и не учитывается. В ином случае, когда список лиц является неограниченным, то предыдущий коэффициент ОСАГО не применяется, а  данный равен 1,7, т.е. стоимость полиса возрастает на 70%.

Коэффициент ОСАГО учета мощности двигателя (КМ)  транспортного средства. Чем выше мощность двигателя вашего автомобиля, тем больше будет этот коэффициент, в границах от 0,6 до 1,6.

Коэффициент ОСАГО  учета периода использования транспортного средства (КС) зависит от предполагаемого срока использования автомобиля в период действия полиса ОСАГО. Если вы планируете использовать транспортное средство весь год, то КС будет равняться 1, если менее, допустим 3 месяца ( например, только для поездок на дачу), то коэффициент будет равен  0, 4, а это, в свою очередь, сократит стоимость полиса на 40%.

Коэффициент ОСАГО учета нарушений. Пока не учитывается, но теоретически, если вы когда-либо дали заведомо ложную информацию при оформлении полиса ОСАГО, готовьтесь умножить страховую премию на 1,5.

А теперь к практике. Разберем  пример расчета полиса ОСАГО для  легкового автомобиля с мощностью двигателя 75 км/ч, зарегистрированного в городе Санкт-Петербурге, водитель которого находится в возрасте 38 лет,  имеет стаж вождения 5 лет и желает вписать в полис родственника в возрасте 18 лет, недавно  получившего права. Период  страхования – 1 год. Страховых случаев по ранее оформленным полисам ОСАГО не наступало.

Сумма страховой премии = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН = 1980х1,8х1х(1,7х1)х1х1х1х1= 6058,58 рублей.

Как видим неопытность второго вписываемого водителя сильно повлияла на расчетную стоимость полиса ОСАГО, хотя отсутствие страховых случаев и добросовестность застрахованного не дали этой сумме вырасти ещё больше.
Повышение ставок в 2010 году.

Мы много и часто ругаем программу ОСАГО, ругаем страховые компании и задержки выплат, ругаем несовершенное законодательство.  Но мало кто знает, что страховые компании сами не рады предоставлять услуги по ОСАГО, которое по статистике является самым убыточным видом страхования, ввиду относительно невысоких и гибких тарифов и высокой вероятности наступления страхового случая. В 2009 году коэффициент убыточности по этому виду автострахования может составить от 77,5 до 80%, а в 2010 году прогнозируется рост до 97,7%. Именно поэтому страховые компании все активнее продвигают в жизнь законопроекты по повышению базовых тарифов.

Нам это, в первую очередь,  будет грозить повышением  тарифов ОСАГО (до двух раз), но зато и сумма выплат по ОСАГО, по любому из рисков (здоровье, имущество),  будет увеличена с существующих 160 тыс. до 250–300 тыс. руб.
Сумма выплат по ОСАГО  на покрытие  вреда, нанесенного здоровью потерпевшего будет повышена, сегодня эта цифра составляет не более 160  тыс. рублей.  Так же планируется включить в число выгодно приобретателей родственников потерпевшего. Возможно, начав получать реальную прибыль страховщики, вероятно, сменят гнев на милость, и ожидание страховых выплат не будет затягиваться на долгие месяцы.