Пусть деньги работают: как выбрать банк, вид срочного вклада и его валюту

Интервью с доцентом кафедры Общей Экономической Теории Санкт-Петербургского Университета Экономики и Финансов, кандидатом экономических наук на тему способов эффективного размещения личных средств на банковских счетах. 

- Давайте поговорим о том, как потенциальный вкладчик может сориентироваться в разнообразии вкладов, минимизировать свои риски, правильно выбрать банк для вложений своих денежных средств?

В современных условиях банковский сервис развивается, что отражается в разнообразии услуг, проще говоря – вкладов, которые банк предлагает своим клиентам.

Следует помнить, что доходность и ликвидность любого срочного вклада имеют обратную взаимосвязь. Ликвидность – это скорость, с которой вклад может быть превращен в реальные деньги. Соответственно, чем больше срок, на который Вы отдаете банку свои средства, тем ниже ликвидность данного вклада, но выше его доходность.

И наоборот - приобретая возможность быстро обналичить деньги, вы теряете в доходности.

Эту ситуацию банки решают путем создания таких видов срочных вкладов, в которых предусмотрена возможность досрочного расторжения договора без потери процентов.

 - С чем связано различие в ставках процентов, существующее у различных банков по аналогичным вкладам?

Чтобы оценить «нормальную» доходность по срочному вкладу, ее необходимо сравнить с так называемой ставкой рефинансирования. Ставка рефинансирования – тот процент, по которому Банк России кредитует коммерческие банки. Разрыв между ставкой рефинансирования и ставкой процента по вкладу в коммерческом банке, превышающий 2-4%, должен настораживать. Как правило, он свидетельствует о том, что в коммерческом банке существует проблема с ликвидностью. С 28 декабря 2009 года ставка рефинансирования ЦБРФ составляет 8,75%. Если некоторые банки по-прежнему предлагают ставку по срочному вкладу в размере 17% годовых, это говорит о ненадежности такого банка и, соответственно о высокой степени риска.
При формировании собственного портфеля активов играет роль ментальность и личная склонность к риску. Справедлива пословица «Кто не рискует – тот не пьет шампанского».

- Допустим, риск оказался неоправданным, и банк признал свое банкротство. Как поступать в таком случае, есть ли какие-либо гарантии того, что вложенные деньги удастся вернуть?

Прежде всего, следует знать, что в настоящее время размер вклада, на который распространяется государственная гарантия, составляет 700 т.р. Превышающие эту сумму вклады страхуются самим коммерческим банком. Соответственно, чем надежнее банк, тем менее вероятно его банкротство, но при наступлении страхового случая вероятность возврата собственных средств, при проведении процедуры банкротства, высока.

Как правило, чем более крупным является банк – тем более надежным он становится для своих клиентов. Поэтому АРБ (ассоциация российских банков – прим.ред.), в свое время, проводил централизацию банков – работу по укрупнению банков.

- В сложившейся ситуации не все вкладчики готовы идти на риск. Мы регулярно слышим новости о том, что один банк признал свое банкротство, другие произвели слияние и так далее. Как поступать при отсутствии желания рисковать собственными активами, но осознанной потребностью заставить деньги работать?

При отсутствии склонности к риску надо выбирать банк с устойчивой репутацией. В России – это банки с государственным участием, основанные еще при социализме. Один из самых крупных Российских банков – Сбербанк, в период так называемого «дефолта» 1998 года не приостанавливал выполнение своих обязательств перед клиентами. Аналитики постоянно называют его в числе самых надежных банков России.

В стандартном случае договор банковского вклада гласит, что банк не имеет права изменять ставку по данному виду вклада до истечения срока депозита, при пролонгации срочного вклада, банк приводит ставку процента в соответствие с изменяющейся ставкой рефинансирования. В течение 2009 года ставка рефинансирования изменялась рекордное количество раз. Если в апреле года она составляла 13%, то в течение года она изменялась 11 раз и к концу года составила 8,75%.

К примеру, Сбербанк продолжает политику постепенного снижения ставок процента по вкладам, тем самым, доказывая, что не собирается жертвовать имиджем консервативного, но надежного партнера ради привлечения новых клиентов.

- От чего также зависит доходность вложения (депозита)?

В первую очередь – от срока вложения. Чем выше срок – тем выше доходность. Разная степень доходности также связана с видом валюты, в которой произведен срочный вклад. Чем выше надежность и стабильность валюты – тем ниже доход. Примером тому самые низкие ставки по складам в такой валюте как евро. Риск и доходность имеют прямую зависимость.

- И, напоследок, что Вы посоветуете нашим читателям?

Наши читатели в зависимости от своих предпочтений, всегда могут выбрать относительно новые кредитные организации, предлагающие большую доходность. Но себя отношу к числу консервативных клиентов, поэтому в числе предпочитаемых мною банков входит Сбербанк и ВТБ. Имеющиеся накопления я бы советовала хранить в трех видах валют – рублях, долларах и евро. Помимо прочего, это связано с удобством – выезжая за рубеж, можно располагать той валютой, которая там более распространена.