Секреты ипотеки

Всё ли мы знаем об ипотеке? Ипотека – это разновидность кредита, отличающегося от обычного кредита размером и сроком выплат. На данный момент большинство функционирующих коммерческих банков предлагают те или иные программы ипотечного кредитования. С первого взгляда все предложения одинаковы – отличаются только ставки по кредиту. Но если разобраться в программах ипотечного кредитования, можно отметить ряд нюансов, которые смогут снизить сумму переплаты за кредит, а также сделать условия выплат по кредиту наиболее удобными для заемщика. На что стоит обращать внимание при ознакомлении с условиями предоставления ипотеки, какие вопросы надо задавать сотрудникам банка – разберемся в этой статье.

Для начала стоит определиться с валютой кредита. На данный момент банки предлагают ипотечные кредиты в трех видах валют: российские рубли, евро, американские доллары. Ставки по кредитам в рублях самые высокие (около 16%), за ними идут ставки по кредитам в евро и самые низкие ставки демонстрируют долларовые кредиты (8-10%). С чем связана такая динамика? Существенная разница в ставках обуславливается издержками на переводе средств, получаемых заемщиком (например, зарплаты в рублях) в валюту, в которой взят кредит. Таким образом, кредит в валюте позволяет сэкономить на выплатах при условии падения курса валюты, в которой он взят относительно уровня национальной валюты, но также размер выплат может вырасти на неопределенную величину вследствие падения курса национальной валюты. Рублевые кредиты дают свободу заемщику от валютных колебаний, за которую приходится платить за счет более высоких ставок.

Сумма первоначального взноса также влияет на процентную ставку по кредиту. Чем выше благонадежность заемщика, чем большую часть приобретаемого жилья он может оплатить сразу – тем выше доверие банка и ниже процентная ставка. На данный момент ипотечные программы предполагают внесение от 10 до 50% от стоимости объекта недвижимости и чем больше Вы сможете внести сразу, тем меньшую ставку предложит банк.

Сроки кредитования в различных банках распространяются на 1-30 лет, а ВТБ24 предлагает выдачу ипотечного кредита на срок до 50 лет. Так ли выгодно «растягивать» сроки кредита, снижая ежемесячные платежи за счет увеличения срока погашения? Далеко не всегда. Разберем пример. Например, взяв в кредит в размере 5 млн. рублей сроком на 10 лет по ставке 11% годовых, общая сумма выплат банку составит 8265000 рублей. Если взять ту же сумму на тех же условиях на срок 20 лет, общие выплаты банку составят 12390000 рублей. Разница существенная и, если есть возможность избежать увеличения срока кредита, это значительно сэкономит Ваши средства.

Кстати, ставки по ипотечным кредитам на покупку квартир являются наиболее гуманными относительно ставок по кредитам на приобретение частных домов или комнат. Также в случае получение кредита на приобретение квартиры, банки охотнее выдадут кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке, нежели в строящихся домах. Это связано с тем, что залогом в первом случае выступит уже существующая квартира, а во втором случае при приостановлении строительства или ином несоблюдении договора банку сложнее будет получить выданные средства обратно от строительных организаций.

Один из правильных способов подхода к выбору ипотечной программы – обратиться к профессионалам. На данный момент существует множество ипотечных брокеров, в чьи функциональные обязанности входит консультирование потенциальных заемщиков по ипотечному кредиту на предмет максимально подходящей им программы. Профессиональный ипотечный брокер определит подходящий именно под Ваш запрос банк-кредитор, валюту ипотечного кредита, срок и размер регулярных выплат по кредиту. Естественно, эти услуги не бесплатны, порой затраты составляют до 4-5% от стоимости объекта недвижимости, но эксперты утверждают, что эти затраты окупаются сполна за счет экономии до 1-1,5% от регулярной выплаты по кредиту.

Стоит учесть, что помимо выплат по кредиту, заемщику придется разово внести плату за оформление необходимых документов. Набор услуг, за которые придется платить в каждом банке свой, но среди общих статей расходов на кредит можно назвать следующие: оплата услуг менеджера, нотариуса и оценщика, страховка, сбор за рассмотрение заявки на кредит, открытие ссудного счета.Как видно из данной статьи – ипотека ипотеке рознь. Таким образом, будучи вынужденным взять ипотечный кредит, есть все шансы сэкономить достаточно большие суммы, которые очень приходятся при переезде в новое жилье.