Ипотечное кредитование в России: реалии и перспективы

Ипотека (ипотечный кредит) – кредит под залог недвижимости, т.е. сумма возврата кредита гарантирована недвижимостью. Ипотечное кредитование в России – относительно молодая услуга. Кредит под залог приобретаемой квартиры - самое распространенное направление ипотеки. Мечта о покупке квартиры может так и остаться мечтой, если не искать выход из сложившейся ситуации. Покупка квартиры в кредит – как раз тот самый путь.

В России процесс формирования законодательной базы по ипотеке только начат и в распоряжение заемщика предоставлены законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «Налоговый кодекс», «Гражданский кодекс», «Закон об акционерных обществах», «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Классической схемой ипотеки служит американская, состоящая из двух уровней. Основу американской модели составляют отделение от источника средств банков-кредиторов. В России американская модель принята на федеральном уровне. В случае принятия закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах» американская модель ипотечного кредитования найдет дальнейшее развитие.

Пока Вам не понадобился пенсионный калькулятор, можно подумать и о немецкой системе ипотечного кредитования, основанной на системе ссудо-сберегательных касс. Суть модели состоит в том, что на целевой депозитный счет заемщик ежемесячно некоторое время (называемое периодом накопления) вносит фиксированную сумму под более низкий, чем рыночный, процент. Накапливаемая на целевом депозитном счете сумма составляет ½ стоимости будущего жилья. После этого заемщик получает на приобретение недвижимости оставшиеся ½ суммы под процент ниже рыночного.

Очень часто заемщик по ипотечному кредитованию допускает ошибки. При покупке жилья на вторичном рынке нелишним будет проверить юридическую «чистоту» квартиры. Беспечность в данном случае чревата тем, что спустя несколько лет выплат по кредиту заемщик может потерять квартиру, потому что вдруг находятся законные владельцы. В этом случае можно потерять не только время, квартиру, но и вложенные деньги.

Бывает так, что на предварительном собеседовании о предоставлении ипотеки будущие заемщики стараются схитрить перед представителями кредитного отдела. Не стоит этого делать, в кредитных отделах банков работают профессионалы, способные реально оценить возможности ежемесячных выплат заемщика.

До момента подписания кредитного договора с банком, его необходимо очень внимательно изучить, особенно разделы о правах и обязательствах банка и заемщика, раздел о системе штрафов, налагаемых банком в случае просрочки ежемесячной выплаты по кредиту. Нелишним будет проконсультироваться с независимым юристом по условиям кредитного договора.

Не стоит обольщаться низкими ставками по процентам. Банк не будет терпеть убытки и потому введет   дополнительные виды оплат для компенсации низкой ставки по процентам кредита. При оформлении ипотеки необходимо предвидеть различные ситуации и продумать способ поиска нового места работы.

Помимо первого взноса следует учесть и некоторую сумму на оформление. Банки предлагают свои страховые компании и оценщиков недвижимости, их тарифы зачастую могут быть выше, чем у аналогичных компаний. Решив оформить кредит, следует своевременно выплачивать ежемесячные суммы по кредиту. Своевременные ежемесячные выплаты способствуют формированию безупречной кредитной истории заемщика, которая в дальнейшем окажется крайне полезной. Просрочка выплат грозит штрафом. В случае постоянных задержек выплат по кредиту, банк может обязать заемщика выплатить досрочно всю сумму по кредиту.

На заседании наблюдательного совета ВЭБ премьер-министр России Владимир Путин поднял вопрос о снижении процентной ставки по ипотечному кредитованию до 10−11%, что сделает ипотеку более доступной для людей. Премьер-министр выразил надежду, что в скором будущем в России будет сформирована единая система ипотечного кредитования, основанная на законодательной базе и способная осуществлять самостоятельное финансирование.

Источники: www.creditsbrf.ru, www.irn.ru